制度的不完善导致美国人抛弃信用

制度的不完善导致美国人抛弃信用/ C9 \6 Z; L6 N9 s& k

9 b# {& A% L8 K. l' N　从信用制度这一点上看，人们最大的错觉就是：在美国，任何一项坏信用记录会跟随人一辈子，信用报告使得骗子没有第二次犯罪的机会，美国人像珍惜自己生命一样珍惜自己的信用记录。然而，事实并非如此。
/ R2 L8 L  B! o1 S5 ?
0 L( g( T0 ]( F  R# o0 o( h5 \　　阶段性删除负面信息
$ c: x3 G( s: S     / {% \( t& Q9 C& O* @: |

0 z) B; W, E3 F+ A　　中国有人事档案，美国则有个人信用报告。两者比较，一个根本性区别就是：如果一个人犯了错误，或者触犯了法律，就会被中国的人事档案登录在册，那么这个人今后的升迁都会受到影响，如同“文革”时的那句名言??一旦被打倒在地，就永世不得翻身了。美国的个人信用报告则给人们以重新做人的机会，而不是将人生的污点带进坟墓。这是它积极的一面。
( s3 Q6 Z) X( S0 B% S　　根据美国国会上世纪70年代初颁布的《公平信用报告法》，每个人信用报告的正面信息是可以永远保存的，而负面信息超过了一定年限必须删除。比如，拖欠付款等不良记录按规定最多保留七年，破产记录时间稍长一些，但保留期限也不过十年。十年后，这种被视为最严重的负面信息和最彻底的逃债纪录必须从消费者的信用报告中删除。 ! l. O! R" Y' _5 q1 i
　　信用报告的原则是，一个人做过错事的话应该受到惩治，但可在未来得以赦免，取消污点，最终改善自己的形象。所以，再坏的纪录也不会跟随人一辈子。 . g- m6 r: Y8 p! ^% K/ q$ \( H5 h0 Y! \
　　永远保持正面信息并阶段性删除负面信息，尽量把好的一面留给社会。一定年限后，个人的信用劣行就不会被人发现，被惩罚多年的消费者又变成“良民”了。
' J3 C7 X7 u- C) H& ?2 q4 a0 f, G- g! |0 I) H
　　信用消费的负面影响6 P3 H& U+ f; h' j+ l2 r) n3 P
     
1 {& V* [  o! q4 ^
) m# E8 a% \1 n　　个人信用报告是美国人的发明，它的优势毋庸置疑。美国的成年消费者都有关于自己的信用报告。　　这种报告掌握在社会上的私人征信机构手中，向银行、信用卡公司等金融机构出售。消费者欠款不还的劣行一旦被记录在案，其信用立即会受到影响，借款马上变得困难。
9 L( M6 {0 X/ a8 y' ~# a1 b　　然而，现实情况却是，在信用报告盛行的今天，美国的个人信用状况并不比以前有根本性的改善。美国人破产的数量一直与日俱增，2005年的个人破产案达到了战后以来的最高点，共有200万人，恐怕其他西方国家全加起来也没有美国一个国家多。 ( p  e" T0 Q  h3 w1 c
　　更让人担心的是，许多人将申请破产当做一种生活方式，他们在有能力控制支出时尽情享乐，在形势失去控制后又不肯紧缩开支。提交破产申请之前到处申请信用卡大肆消费，甚至有目的的破产，恶意逃避对信用卡公司和银行的债务。而美国破产法庭长期以来不分青红皂白、对申请破产的债务人一律同情的处理态度，也助长了美国破产风的蔓延。
: W" @% y# O4 S; O　　如果通过借别人的钱使自己生活得高于自己收入所能提供的水平、欠债后还可以获得执法当局的同情、又不会遭到贷款人威胁，那么，人们就会乐于此道。美国的问题在于：首先是信贷消费和赊购被滥用，其次是美国信贷机构滥发信用卡。这些既反映了这个国家进取心强、敢于冒险的移民传统，也是因为社会上财富过多的缘故。这本来是美国的优势，但物极必反，任何事情发展到了极端就会走向反面。 0 d5 z0 o! a/ W9 s4 ~6 p7 V: {

! S8 t) m' k; v* P　　赊购的危害
* X6 T+ r% `8 ~  Y  r" E# `. V     8 @$ z8 M  ^: O, C- e) @  H) f
0 k- c0 _: H& A$ M, r# G. Z  \
　　赊购其实就是分期付款，买者支付一部分货款就可以将商品搬回家，余额分期支付。
6 d. Q  g  L# e1 V. \8 h5 X　　英国一家咨询中心的专家说，赊购就像酗酒和赌博一样使人上瘾。沉溺于信用卡消费的人会发现他们完全不能自拔，尽管债台高筑，还是陷入不用付现钱就能获得消费的快感之中。 0 Q0 p9 w+ z$ ?& p0 K
　　如果只是沉溺于赊购，事情还不至于那样严重，因为赊购是有期限的，在信用卡发达的国家赊购都是正常现象。 4 L: R7 x# n9 b! B. J1 ?
　　以信用卡消费也是一种赊购，只是贷款人不是商家而是信用卡公司。美国人的问题是赊购现象非常频繁：商家为了尽快卖出产品扩大市场份额，鼓励消费者分期而不是全额购买；信用卡公司为了多发出卡扩大持卡人的市场份额又鼓励消费者用卡而非用现金来赊购，还鼓励消费者分期还款，并将最低还款额明白地写在对账单上，那常常连应该还款的10％都不到。而许多美国消费者真的按信用卡公司怂恿的方式还款。
; r' J) h  \' ~5 g　　于是，消费者实际进行的是双重赊购，背负的是双重债务，但付出的也将是双重利息。就是说，他既要付商家分期付款的利息，又要付信用卡的利息。通常，赊购商品的应付商家利息往往高于银行存款利息的好多倍。至于信用卡赊账利息则全部是高利贷式的固定利息。这些消费者买回家的只是一种“痛快”，一种消费的快感，就像喝酒和赌博带来的快感一样。他们其实比全额付款的人可能多花了至少1／3的钱，但却觉得很值。 ( V- D+ d  y1 v) s
　　据消费者权益促进会的调查，美国主要发卡行的循环利率在2004年已经高达21.91％，到2005年下半年上升至24.23％，一些规模小、二线的发卡行的利率甚至超过了30％，而主要发卡行也在朝这个方向迈进。
& ~4 F& t/ J- a# Q2 ?1 |' ~6 x　　30％的循环利率！这意味着刷卡100美元、一个月后要还款130美元，这是一种不折不扣的高利贷！由于信用卡坏账使得发卡行的经营成本大增，后者只好不断提高每个项目的收费，并提高循环利率，以增加营收。 ' D/ e0 s' n5 e6 c) |1 u
　　作为消费者信用交易的手段，信用卡破产已经成为消费者破产的中心问题。在信用消费市场急剧膨胀中授信人和发卡行的竞争越来越激烈。安博尔中诚信认为，为了争抢市场，发卡行从严格限制到无差别地提供消费者信用卡、重复发行信用卡，使消费者的支付能力出现了严重的透支。美国个人破产急剧增加的一个重要原因就是发卡行过度发卡，并用高利息和高手续费卡住了信用卡持有者的脖子。 7 X$ D  v6 |$ I5 \3 G
　　而且，这都是在美国人低于1％的储蓄率的条件下恶化的。据有关资料，2004年美国人支付的信用卡费用超过240 亿美元，比2003年增加了18％，而其中有150亿美元是罚款。2005年的罚款金额则达到160亿美元的空前水平。
6 s$ k" J& q( @) K* m( ^5 u" a
' W* ?+ i4 \, j& k; |6 L& Z　　信用最先被美国人抛弃 : R1 v9 U/ J% ~- E" X8 q* |7 ?" ]

4 N, ~) ^! i" R$ S; `% w& {　　美国人宁愿付出30％的利息而维持低于1％的储蓄率，这是一种多么超前的消费观念！仔细想一下，如果一个人储蓄很少却消费很高，那他经年累月的信贷消费还能持续吗？而对于一个国家说来，如果广大居民都是以高利贷式的利息借款消费、又几乎不储蓄、还不了贷款就求助于破产保护的话，那这个国家还能有多久的可持续经济增长呢？) S% _) T2 B" P- m1 E' u9 J
　　美国是世界上建立信用制度最早的国家，也是一个信用消费最发达的国家。在这一点上，它现在是、未来仍是其他国家学习和借鉴的榜样。但是美国信用制度制订得过于宽容，金融资本供大于求的现象又使得信用消费长期泛滥。任何事物超过了一定的界限就会走向它的反面。 * C. u$ I: c! w& q/ Q  g2 N
　　可以说，除了法律制定得过于宽容外，零售商业普遍的分期付款和金融业盛行的消费信贷是美国人破产的另一个重要原因。由于法律的宽容，使得人们对于破产保护有恃无恐；由于信贷的滥发，使得人们习惯了超前消费的生活方式。前者有法律制定者的责任，后者则是金融机构的问题。这两大因素形成的整体社会环境，再加上美国人善用信贷的天性，使破产成了美国经济发展中的重大隐患。
$ Y' C& T: f& @& O! \　　这个隐患又成了美国金融系统的定时炸弹，隔一段时间就要爆掉一些，为贷款机构形成一些坏账。最先深受其害的就是不遗余力发行信用卡的公司。一些调查表明，当美国入不敷出的消费者发现自己无力支付个人贷款时，首先考虑到的就是违约信用贷款而不是违约抵押贷款。为什么消费者一般不敢不缴住房抵押贷款呢？因为房子一旦被查封就无处可住了。但是对于信用贷款的态度，他们就较为强硬，对一封封的信用卡催账单置之不理。 * Y' o8 ?0 h* L; Y
　　高昂的利率使得信用贷款成了最先违约对象。换句话说，美国消费者一旦出现付款困难，他们会首先考虑放弃信用，因为对个人生活来说这是成本最低的。可见，美国人爱护自己的信用历史是有前提的。 % B, `' a. C- F% e8 K" o
　　征信制度最完善国家的消费者疯狂购物后，最先抛弃的竟是自己的信用，这不能不说是对美国信用社会本身的一个巨大讽刺！